目前，保险业步入从高速度发展向高质量发展的转型升级期，科技成为推动保险业质量变革、效率变革、动力变革的核心驱动力，也是推进中国保险业转型升级与动能转换的关键。

　　从市场主体的维度看，大型保险公司将数字化转型作为重要的发展目标，凭借资金和体量优势对数字化建设进行大量投入；同时，中小型保险公司凭借技术形成差异化竞争优势，互联网保险公司依托线上渠道和技术属性打造全新商业模式；而以百度、阿里、腾讯、京东为代表的非保险业者凭借流量和技术优势布局保险行业。

　　而在目前，对保险行业影响较为广泛的新科技主要包括云计算、大数据、人工智能和区块链技术。随着保险科技的深入发展，相关应用将逐渐扩展到保险业务的各个环节，包括产品、营销、承保、理赔、运营等。

　　具体来看，在产品端，基于用户需求与业务场景，通过大数据等技术实现产品灵活定制与创新，保险公司可以生成客户画像，对客户进行分群，设计差异化的保险产品与服务；在营销环节，通过大数据分析及其学习技术可以识别客户潜在需求，实现无人工干预的智能化保险推荐，推进线下营销向嵌入式、互动式、社交化营销转变；在承保环节，传统核保流程难以对风险进行精准量化的评估，将大数据、人工智能等技术应用于核保全流程，可降低风险、提升绩效；在理赔环节，理赔难、理赔慢、手续繁是保险业饱受诟病的极大顽疾，当前，各险企均推出智能理赔服务，无需人工介入，支持低风险、小额案件全流程自动作业，大幅提升理赔服务效率。

　　展望未来，保险科技的发展趋势可从三方面来看。

　　在保险业务方面，车险市场中，UBI车险是主要发展方向，车联网、无人驾驶等技术发展都会为车险带来巨大变化。以无人驾驶为例，无人驾驶发生事故时，存在机器和人的责任鉴定问题，它的参与方涉及保险公司、司机和车厂，因此这将会给整个车险的承保形态、定价、风险形态带来巨大变化。

　　同时，寿险市场存渠道变革、角色变化、与客户互动方式变化。如当前寿险行业的痛点就是与客户交互频次过低。未来随着数据的发展以及可穿戴设备技术的普及，寿险公司与客户互动模式将从低频向高频转化。

　　在技术方面，数据的密集应用会带来对数据安全以及隐私保护的问题，例如数据安全的标准界定以及立法问题。同时还有网络安全的问题，网络安全目前只有国际大型再保险公司提供少量的网络安全保险产品，而在中国，此类保险还是市场空白。

　　从监管方面来看，数据密集使用以及技术发展会给监管带来变化，为平衡创新与监管的关系，在美国、英国、新加坡都出现了建立监管沙盒的尝试。未来监管科技和监管沙盒也将是重要的发展方向。

　　（作者系清华大学国家金融研究院中国保险与养老金研究中心研究总监）