现代家庭普遍形成上有老、下有小的结构，包括长辈、年轻父母和孩子三代同堂。对于家庭的每一位成员，应该有不同侧重的保险保障计划。

　　年轻父母

　　保障与理财双管齐下

　　年轻父母通常是家庭的顶梁柱，除了要赡养老人，还要考虑子女的教育问题，然而最重要的还有自身的健康及今后的养老等问题。因此保险专家建议首先需要制定或更新自己的健康和财务保障计划。

　　年轻父母首先要确保为自己购买足额的大病险及意外险，避免重大变故对家庭带来重创，通常建议投保人将意外伤害保险金额设定为自身年收入的10-20倍；重大疾病险保险金额设定为5-10倍。

　　在医疗、意外等基本保障齐全的前提下，由于年轻父母在家庭中的担子比较重，还可通过适当的方式进行理财，以确保资产保值增值，中宏保险理财专家建议，可适当配置具有理财功能的分红保险或养老保险产品；或者把分红保险作为一款主险，根据实际需求附加重大疾病、意外、医疗等保险产品。

　　年长一辈

　　首先做足医疗保障

　　随着年龄的增长，人们身体机能开始下降，年长一辈的健康成为家庭的一大牵挂，对于家庭的长辈而言，合理的医疗保障就显得格外重要。

　　随着国家医保政策的逐步改善，商业医疗保险是对医保补偿范围及额度的有益补充，通过购买商业医疗保险，把风险转移给保险公司来解决自己的后顾之忧已成为越来越普遍的方式。

　　保险专家指出，目前最常见和必需的商业健康险涵盖重大疾病保险、医疗费用报销型保险和医疗补贴型保险。需要提醒的是，购买商业医疗险还应尽早购买，这样不仅可以将保费锁定在较低的水平，同时可以尽早获得保障。

　　儿童

　　健康与教育规划两不误

　　宝宝是家庭的希望，因此孩子的保障自然不可少。如果将宝宝春节的压岁钱用来购买保险，既可以为他们提供必要的保障及将来的教育金，还能从小培养其理财意识。

　　在具体选择方面，由于免疫力低，活泼好动但又缺乏生活自理能力，少儿成长过程中往往蕴含较大的意外事故和疾病风险。保险专家建议，儿童应该首先考虑意外医疗保险和重大疾病保险，花少量的钱，便能满足周全的健康医疗保障需求。

　　除了健康险以外，孩子的教育问题也尤其受关注，随着生活成本、教育费用的节节攀升，因此建议在孩子小时候便投保教育金保险。中宏保险理财专家建议，教育金保险通常集稳健理财、教育金储备、身故保障、保费豁免及现金分红等多种功能于一身，在孩子5岁前投保最为合适，因为投保时间越早，积累的教育金越多，保障也越早到位。

　　北京商报记者 刘伟　本栏目由北京商报联合北京保险行业协会、北京保险学会主办