“您下班，我上班”……在北京不少居民密集区，一间间银行“小网点”打着如此亲民的广告语，从众多小区密集区的楼缝中“冒”了出来。它们通常也就超不过20-30平方米，但却摆满了各式各样的便民工具，存取款一体机、便民自助缴费机、优惠券打印机，还有供孩子玩乐的毛绒玩具、摆满书架的图书读物等等，自然还配备了热情好客的工作人员。它们有的叫“社区金融服务中心”，有的叫“金融便利店”，而更专业的叫法就是“社区银行”。

　　走访现场

　　走入社区的“金融便利店”

　　昨日下午，北京商报记者首先来到民生银行位于广渠门内街北边、新景家园小区的“金融便利店”。这家“金融便利店”有两间小屋，外屋大概15平方米，里边配备了三台自助存取款机，一台交水电燃煤费的自助机器，还有一台电话银行设备以及打印优惠券机器，另外还有两个宣传银行最新优惠信息的宣传板，在宣传板旁边的两个儿童玩的小玩具也特别引人注目。记者接着走进另外一间大概20平方米的大屋，除了更多的儿童玩具外，还有几把椅子和现场工作人员用的电脑。

　　随后，北京商报记者又来到丰台区万年花城华夏银行“社区金融服务中心”，同样是工作人员热情的笑脸以及便民的自助机具，同时配备了智能办卡机具，有什么理财方面的问题和需求还可以咨询。目前不仅是上述两家商业银行，建设银行、光大银行、宁波银行、北京农商银行等大大小小的商业银行都开始行动起来，开始做起了“接地气”的事儿。

　　北京农商银行的社区银行坐落于北京经济技术开发区支行南海家园五里社区，除了采用自助设备和人工服务相结合、营业时间错峰延时外，这家社区银行还与附近的汽车专业维修保养直营店合作，可以为社区居民提供集汽车保养、维修、保险等于一体的综合性服务。

　　总体而言，这些社区银行会给人一种“金融便利店”的感觉。它们一般面积都不大，办理的业务也主要是靠自助终端设备。有些营业网点配备了沙发、茶水、报架、儿童玩具等较好地体现出银行与社区居民的亲和性。社区居民不但感觉办理业务更方便，也有人乐于与银行工作人员聊聊天，咨询一下理财产品，有些人更是随手抄张报纸坐下来歇歇脚。因此，社区银行很受居民的欢迎。

　　体验感受

　　功能、性质、开设方式各不相同

　　从北京商报记者走访的民生银行社区银行来看，主要是以咨询业务为主，并不能办理银行业务，可以定位为“金融便利店”。

　　民生银行新景家园小区“金融便利店”相关工作人员表示，这边只能用自助设备办理存取款以及转账业务，办卡需要去附近的崇文门支行办理。金融便利店主要以咨询业务为主，包括理财产品都只能去柜台购买或者通过网银、手机银行购买。华夏银行同样可以办理相应的非现金业务，如自助开立华夏卡、24小时存取款、自助缴费转账、金融知识讲座、网上银行、手机银行体验、紧急医药箱等便民措施等等。

　　又如北京农商银行设置的社区银行则是设置在网点分理处，以网点的形式存在。光大银行相关人士透露，该行的“社区银行”也将采取类似网点的形式。

　　其实，不仅仅是在北京，“社区银行”已经在全国遍地开花，虽然各家银行都在积极布点和筹备，但是“几家激进，几家保守”，各家银行的功能定位还有所不同。

　　吉林银行副行长程松彬在近日举行的亚洲金融论坛上公开表示，社区银行目前有三类，一类是像国外所说的完全独立的，注册在社区的小银行；第二类是一个全功能的银行，只不过是网点下沉到了社区；第三类可能是金融便利店，仅提供自助功能和别的便民服务。

　　值得一提的是，在社区银行的设立成本方便，各家银行也有所不同。华夏银行相关负责人透露，“社区金融服务中心”的成本相当于普通营业网点成本的1/8。

　　另有商业银行相关负责人表示，把金融服务送进社区，是个“接地气”的事儿，深受社区居民欢迎，但资金和人力成本均投入较大，对软性服务的要求较高，暂时不会有太大效益。

　　话题探讨

　　银行为何将目光转向社区客户

　　不管是会短时间内收回成本，还是先铺点再说，商业银行开设“社区银行”的热情越燃越旺。民生银行董事长董文标提出三年内开一万家金融便利店的目标，而今年底的目标是3000家；光大银行则计划今年推出200家以上的社区银行。

　　为何“社区银行”有如此大的魅力？此前，金融市场上一直呈现出对中高端客户争抢有余而对低端客户关注不足的现象，然而，竞争的激烈也让各大银行纷纷将目光转到此前被忽略的市场。因此，社区银行正日益成为新的抢食点。“我们就是着力打造家门口银行的理念，只需一张储蓄卡，就可以轻松在家门口完成取款、转账、充值、缴费甚至是电影票兑换等十多种附加服务。”建设银行有关负责人这样描述。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，商业银行面临转型，向上可以吸引高端客户，向下则可以走进社区。未来实体网点也将面临转型，可能会变成一个新型的服务平台。面积也许会更小，主要业务可能是对客户的沟通、建议、辅导服务，客户可以自己在网上和手机上完成很多业务。

　　南京银行副行长束行农则认为，未来社区银行，应该体现市民在成长过程中金融服务的产品和服务体系的搭建，而目前往往可能只注重于个人或者单个企业临时的或者阶段性的需求，所以在这方面仍然是社区银行需要建立的一种服务理念。

　　问题求解

　　设立标准尚待监管细则出台

　　虽然社区银行像雨后春笋一样方兴未艾，但是设立形式不统一、划定标准不规范、监管细则尚未出台等依旧不明朗。

　　广东南粤银行副行长柳博表示，监管部门应该更好地引导和指导，不能让社区银行形成新的四不像的产物。

　　在已开设的部分社区银行中，北京商报记者了解到，部分以“金融便利店”、“社区金融服务中心”存在的社区银行多是采用备案制，无需银监会审批，直接备案即可；但是一些更加保守的商业银行由于要设置相应的柜台、两台以上ATM机等，则采用审批制，需要银监会进行审批，办理相应的金融许可证后方可营业。

　　目前，已经有部分银监局出台了相应的意见稿，如江苏银监局社区银行网点发展意见稿中，对社区银行设立形式做出了界定，分为全功能社区支行、有限功能社区支行和驻人服务自助银行。其中，全功能型和有限功能型社区支行都需领取金融许可证，主要服务个人客户和小微企业。前者涵盖完整的银行业务，而后者不办理现金业务。驻人服务自助银行内部分为自助服务区和人工服务区，派驻人员可按规定提供相关服务。

　　北京商报记者 闫瑾 岳品瑜/文 张笑嫣/摄