1月的南京虽然有点阴阴的，但是相比北方的寒冷还是温暖了许多。肖强（化名）每天的工作地点是南京一家农副产品批发市场，其实他的真实身份是小贷公司的信贷员，由他们进行线下审核后，再与线上的P2P平台进行联动，通过网络募集为有融资需求的小企业、商户发放贷款。

　　其实，这一线上线下的联动模式，主要是为有借款需求的商户找到P2P平台，然后P2P平台在进行线上审查的同时，还会让与其合作的小贷公司、担保公司进行现场审核、线下调查，然后才会决定是否放款。而肖强正在为P2P平台“国家队”开鑫贷的借款客户进行调研。“批发市场有众多卖大蒜、水产、肉类或者调料的零售商户，他们的借款需求并不高，但银行难以满足，我们也时常去借款企业调研、电话回访，比如有一位大蒜批发客户需要借款，信贷员会根据存货、过磅数量、进车多少来计算销量从而根据最实际的数据调查是否为正常经营。”开鑫贷副总经理周治翰表示。

　　周治翰表示，中小企业之所以很难获得融资，主要是因为其数据的真实性有待商榷，所以线下信贷员每天在市场里形成了“线下朋友圈”与线上审核相结合的模式。这是P2P平台最基本的风控模式之一。

　　随着P2P行业的发展，不少中小企业将借款的目光转到了他们身上，但是P2P平台的风控模式一直令人担心。

　　某食品厂厂主潘先生此前就因为资金问题陷入两难境地。“我向开鑫贷提交了借款需求，小贷公司的信贷员和风控人员很快就找上门，帮我在开鑫贷网站注册用户，绑定身份证、手机号码和银行卡。两天时间就拿到了200万元的借款，年化利率15%。”潘先生告诉北京商报记者。

　　“P2P行业其实是一个门槛很高的行业。”周治翰感慨道。北京商报记者在开鑫贷南京办公地点看到，虽然是100人左右的团队，但是相关风险控制的部门人员占据了开鑫贷员工几乎一半。据开鑫贷架构图显示，其业务评审部、法律合规部等都是做相关风险控制方面工作的。“很多平台到年末比较喜欢冲规模，我们是以稳健为主，特别是目前中小企业整体状况大不如前，我们更要做好风控，防止风险事件的发生。”周治翰表示。

　　同时，开鑫贷也开始引入保险公司与其合作控制风险。据了解，2014年10月，开鑫贷与国内大型保险机构联手推出全国首个保单质押型投资产品——保鑫汇，正式开启了P2P与保险跨界合作的破冰之旅，填补了“保单质押理财”的行业市场空白。对于如何寻找合适的借款客户，周治翰认为，首先P2P平台需要做风险下沉，然后再通过多方合作的方式寻找。

　　北京商报记者 闫瑾