北京商报讯（记者 闫瑾）后来者居上。虽然上海华瑞银行和微众银行早已获批开业并步入试运行阶段，但还是让温州民商银行抢了头筹，成为国内首批5家民营银行中第一家正式开业的银行。不过，作为不同于传统银行的民营银行，温州民商银行未来的业务创新却并没有明确的方向。

　　腾讯发起的微众银行定位为“大存小贷”，而温州民商银行则是实行特定区域的贷款模式，即限于做当地业务。而且，与此前微众银行和上海华瑞银行不同的是，温州民商银行也没有获准可以办理相关外汇业务。在银监会给予温州民商银行的开业批复中，规定业务范围包括吸收人民币存款，发放人民币贷款，办理国内结算以及票据、债券、银行卡等业务。

　　值得注意的是，微众银行主打线上银行，而温州民商银行目前的业务范围和模式仍与传统银行相类似，如何进行业务创新成为其面临的最大挑战。一位业内人士直言，差异化经营的业务可能主要是对传统银行的补充，但这些领域的利润较差、风险较高，对民营银行的发展会有制约。

　　“温州民商银行首先面临两个难题，其一小微企业资质较差，进行风险防控的难度较大；其二该行提出对小微企业、个体户、小区居民实行市场化的优惠利率，如此一来自然会减少盈利来源，但是作为民营银行，自负盈亏、对股东负责都需要考虑。”有市场人士担忧道。

　　一位行业内专家建议，温州民商银行首先可以借助自己的先天优势，利用好股东资源，因为股东的公司上下游都会涉及到很多小微企业，通过供应链金融的模式形成借贷闭环，防控风险、引入客户；同时还可以借此建立信用体系。更重要的是引入互联网思维，通过互联网方面的创新降低成本，银行初创期盈利不可能，但可以利用低成本平台减少支出。 目前，温州民商银行股东总数为13家，全部是温州本土发展起来的民营企业。其中，正泰集团和华峰氨纶为温州民商银行主发起人，分别持股29%、20%。

　　温州民商银行行长侯念东指出，民商银行要实现错位，组织、动员产业链、供应链上的企业成为民商银行的基本开户企业，如果有10%的企业开户，就是一个很可观的群体，形成银行的“资金池”、“现金流”，这就为发放贷款解决了资金之窘。

　　据公开资料显示，目前温州地区民间资本已经超过6000亿元，同时，温州的中小企业约7000家，普遍存在“贷款难、贷款贵”的问题。而温州地区微型企业较多，抵押物不足、财务报表不清晰等问题一直制约着当地企业的融资。