关注类贷款：危险在路上

　　值得注意的是，从银监会数据来看，不良贷款与关注类贷款规模的增速出现分化，关注类贷款的增长速度显著高于不良贷款规模。

　　从2015年一季度以来，不良贷款增长较为稳定，曲线较为平滑，而关注类贷款在2016年一季度、2016年三季度有较快攀升势头。

　　截至三季度末，商业银行关注类贷款余额3.48万亿元，同比上涨23.6%，关注类贷款占比4.1%，创历史新高。作为不良贷款的先行指标，存在滞后性，因此，未来商业银行不良贷款余额和不良率仍面临上行压力，不容忽视。

　　净利润：已现单季负增长

　　截至11月中旬，22家A股上市银行2016年三季度经营业绩出炉，5家国有控股大型银行中，除中行净利润增速超过2%以外，其他4家银行的净利润增速均在1%左右，而股份制银行的净利润增速也都没超过10%。其中，甚至有银行单季度净利润同比负增长。随着经济放缓、利率市场化、金融脱媒等因素影响，银行业告别高增长时代。

　　楼市依赖症：部分银行已患

　　个人住房贷款持续扩张背后的风险也值得关注，13个城市按揭负担比超40%的警戒线，排在前三位的是深圳、上海、厦门，居民住房贷款负担比（月供/月均可支配收入）分别高达128%、94%、85%。此外，南京、苏州、合肥、郑州等地居民购房压力也明显加大，部分银行患上了严重的“楼市依赖症”。

　　居民购房压力过重将直接导致房价下行过程中的违约风险增加，尤其是前期利用加杠杆产品的房贷申请主体，因资质不足可能导致违约风险更大。除了个人房贷的坏账风险外，房地产上下游的企业贷款也将面临考验。据了解，房地产与20多个产业有直接关系，共涉及上下游50多个行业，这些贷款的质量依旧与房地产市场息息相关。