近年来，招行个人贷款业务发展迅速。年报显示，2016年末招行个人贷款余额突破1.1万亿元，过去五年间翻了一番。同时，招行在个人贷款领域屡获大奖。而在这些耀眼的业绩和荣誉背后，有一个强大的幕后英雄，这就是招行的零售信贷工厂。

　　招行的零售信贷工厂成立于2012年，是国内最早采用零售信贷工厂模式的银行之一，经过五年的建设，现已成为国内目前惟一一家成功规模化运营的“一个中心批全国、一个中心批全品种”的信贷工厂。

　　所谓零售信贷工厂，就是像现代化的工业生产一样，通过标准化、流水线的作业对贷款进行审批，所以能够大大提高审批效率。

　　全流程操作无纸化。个人贷款因为金额小、数量多，在纸质流程下，仅是资料的寄送和保管都是一项极其艰巨的任务，因此“无纸化”从一开始就是招行零售信贷工厂的基本建设方向。目前，招行零售信贷工厂已经实现了全流程无纸化操作，从录入、初审、终审到放款等各环节，均在系统中操作，而申请资料、调查资料、担保资料、法律文本等贷款资料，也都全部存储在影像系统中，审批过程中可随时调阅，也便于后续归档查阅。

　　风险控制数据化。贷款审批需要综合大量的客户信息才能做出准确的判断。比如，客户的年龄、婚姻、学历、收入、资产、征信情况等，都是需要考虑的因素。招行零售信贷工厂采用“大数据+评分卡+决策引擎”的数据化审批技术，现已建立了丰富的信息数据库。

　　在贷款审批的过程中，系统根据客户提供的信息查询授权，可调取大量内外部的数据信息，在经过一套风控逻辑的运算后，可得出评分及等级，并给出决策建议。审贷人员只需要根据系统决策建议，再结合贷款中其他需要通过人工识别的风险点，即可得出审批结论并完成贷款审批。

　　除此之外，招行零售信贷工厂还创新运用了自动审批技术，对符合自动审批标准的贷款，系统可自动获取客户征信等外部数据信息，并根据系统部署的策略自动完成贷款审批，出具贷款审批结论。整个审批流程均由系统自动完成，无需人工参与。

　　客户服务移动化。招行零售信贷工厂开发了手机银行端的贷款进度查询功能。对于在招行申请了个人贷款的客户，都可以通过下载并登录招行手机银行，实时查询到贷款办理的各个关键环节，包括申请受理、贷款处理、贷款审批、贷款发放等环节的进度。

　　招行零售信贷工厂成立五年来，已给个人贷款市场带来了许多惊喜，据了解，招行零售信贷工厂还将稳步推进招行“轻型银行”发展战略，大力运用Fintech技术，朝着智能化的方向进一步升级。