随着金融市场的高速发展，客户需求多变、产品迭代迅速成为新常态，商业银行不可避免地走进变革洪流。在中国银行业协会城商行工作委员会发布的《城市商业银行发展报告（2018）》中，北京银行成为为数不多的同时运用大数据、人工智能、云计算、生物识别、区块链五大金融科技技术的城商行之一。对于这家总资产达到3.31万亿元、营业收入超过550亿元、净利润突破200亿元的城商行领头羊来说，金融科技探路历程遇到了哪些艰辛？对于未来商业银行科技革新又有着哪些思考？

　　核心能力自主掌握

　　对于银行来说，核心系统就好比人的心脏。一颗健康、高效跳动的“心脏”成为一切业务正常运行和未来技术迭代、场景拓展的保障。

　　核心系统的升级换代通常伴随着相关业务系统的升级优化。因此这不仅仅是一个项目，更是一项巨大的工程。随着银行业务的不断发展，业务复杂性、不同业务之间的耦合度都在不断加剧，银行需要更加合理的架构，同时，也对系统处理的敏捷程度、智能程度提出了更高的要求。成立23年来，北京银行信息系统从无到有、从小到大，始终坚持自主开发路线，是国内为数不多具有独立开发、自主掌控核心系统能力的商业银行之一。

　　从大学毕业实习起就一直在北京银行的胡浩青目前担任北京银行业务总监、软件开发部总经理、北银金融科技有限责任公司总经理。在大学学习数量经济的他，1996年来到北京银行的第一件工作，就是参与建设北京银行第一代综合业务系统的软件开发工作。

　　彼时，北京城市合作银行在北京市原90家城市信用社基础上组建成立，在系统方面一直处于分散状态。“每个信用社有一套自己的微机系统，由微机带动终端，相当于各干各的，没有形成统一。在合并之后必须要构建一个综合系统来进行会计处理工作。”经过了一年多的封闭式开发，1997年，北京银行第一代综合业务系统正式上线，北京银行各支行网点开始通过统一的前端系统办理业务，成为该行信息系统发展迈出的第一步。此后，北京银行又对综合业务系统进行了多次改造。

　　2005-2006年，北京银行开启了核心系统一次大的“瘦身”，将综合业务系统进行功能解耦、剥离，成为核心系统、前置系统和渠道系统。核心系统就是银行的心脏，能够保证一个传统银行正常运作的功能。“以前银行很讲究数据大集中、业务集中操作，实行的是大集中概念。但近几年来随着金融业务的快速发展，银行业务种类、服务种类越来越多，物理机不堪重负，需要进行升级改善。”胡浩青介绍道。但随之而来的又是一个新的问题，银行各个业务之间的耦合度非常高，一个部分改版，与其相关的环节也都要进行改版，导致系统响应不灵活。另外系统改版过于频繁的话，风险较大。因此，这次系统更新时，北京银行选择采用松耦合方式，把银行真正的核心系统剥离出来，围绕着核心系统建设信息总线，也就是“瘦核心”理念：稳定的“瘦核心”系统与灵活的外围共同组成银行处理系统，容易随银行业务需求的变化快速响应市场。

　　事实上，在当时的城商行，乃至整个商业银行领域，这样的升级工作都是前瞻性的。“在当时的市面上，还没有供应商厂家能够提供这样的服务，可以说，我们当时是跟厂家一起尝试打磨，并且不断地完善。”

　　在经过历次核心系统升级后，北京银行分布式金融业务平台正在稳步建设中。胡浩青透露，“目前北京银行所有的对外支付业务和互联网业务全部在分布式数据库运行。北京银行分布式数据库建设一直寻求自主可控能力。同时打造企业级分布式应用生态圈，提升系统整体服务品质”。

　　事实上，在IT架构、核心系统方面的升级每年都花费不菲，据了解，仅2018年，北京银行在信息科技方面的投入就同比增长41.22%。但对于北京银行来说，这笔支出很“值得”。胡浩青表示，“北京银行发展到今天的体量，要求我们必须牢固掌握自身科技供给能力。银行获得科技服务的方式正在发生变化，银行科技产品和服务的供给方也已逐步发展演变成为银行的竞争对手。今天的发展与创新，需要大数据、人工智能、云计算、分布式数据库等科技基础能力，而这些能力是不能从互联网巨头手中买来的，必须坚持掌握核心竞争力”。