金融科技独立之路

　　事实上，在过去的几年间，银行正面临着互联网金融、移动支付浪潮的冲击。“银行不改变，我们就改变银行”从人们眼中的一句戏言发展为预言。这对于正处在利率市场化深水区的商业银行来说，无疑是又一场战役。

　　C端用户支付、财富等业务出现流失。余额宝的草根逆袭神话令银行正视来自互联网领域的挑战。而更为重要的是人才的流动。胡浩青表示，近年来，科技人才在全国范围内呈现新的流动性趋势。许多互联网科技企业凭借自身技术优势闯进金融领域，为客户提供金融服务。这不仅抢夺了银行科技人才资源，也使得传统银行被互联网科技企业后端化，对银行的盈利与长期生存造成了实质性冲击。

　　也正是基于此，众多商业银行选择与金融科技合作，分享场景与用户。然而，在胡浩青看来，这并非长久之计。“互联网公司与银行的合作目前更多在导流业务和风控辅助两方面，银行相当于输血者，但这样的关系并不稳固，且在同业竞争越加激烈的情况下，转换率下降的问题也会出现。”

　　为摆脱转型的被动局面，商业银行开启了金融科技子公司成立大幕。2019年5月16日，北银金融科技有限责任公司正式揭牌成立，注册资金5000万元。北京银行金融科技子公司的定位包括两个方面：一是为北京银行自身提供足够科技支持及人才储备保障；二是将其打造成具有金融科技能力输出的公司，服务金融同业。

　　对于金融科技子公司独立运作的思考，胡浩青认为，以科技公司方式可以更好地实现科技资源整合。“相比于银行内部的一个部门或事业部，成立金融科技公司在发展理念和经营模式上可以更加市场化运作，提高运营效率，服务银行的金融科技转型，更好实现技术突破，扩大银行在金融科技方面的研发和场景应用落地。”

　　仅从吸纳优质人才来看，独立运作的金融科技子公司就已显示出了优势。胡浩青透露，北银金融科技有限责任公司大多数人员均是揭牌成立后招聘而来。“只有进入到科技圈子，思维和圈子才能打通。”据他透露，目前已经有众多来自于科技公司、商业银行的技术人才入职，预计在半年内，北银金融科技人员就可达到百人规模。

　　自建“生态圈”

　　在商业银行纷纷投身数字化转型、金融科技转型的浪潮下，北京银行也将数字化转型上升至全行核心战略层面。2018年北京银行全方位开启数字化银行建设。在组织机构方面，北京银行成立数字化转型领导小组，围绕数字化转型推出客户需求的快速响应机制、跨线联动的专业评估机制、执行有力的项目落地机制、有力的督办和后评价机制“四项机制”，以敏捷化的体制机制带动科技创新与业务创新的敏捷开展。

　　在胡浩青看来，银行服务模式的变化其实是顺应通讯技术的变革。在2G时代，银行服务是以网点为主；3G时代，主要依托于网银；4G时代，移动支付大行其道，手机App成为用户业务办理的主要渠道。

　　“5G如果结合IPV6就是万物互联的时代。”胡浩青认为，一方面，银行可借助科技公司方式构建属于自己的金融科技生态圈。“新技术在一定程度上革新了传统金融的服务模式，银行已进入构建金融科技生态的阶段。通过建设客户平台、产品平台、同业合作平台等，营造场景生态、流量生态、数据生态、资金生态，逐步形成金融科技服务生态体系，助推传统银行业实现新旧动能转换，为银行提供更有力的科技支撑，实现市场化科技能力输出，形成科技与金融深度融合的业务创新局面。”

　　另一方面，手机银行仍会是一个全功能的服务载体，一些银行的业务将会以原子化的形式嵌入进各个场景，例如，智能家庭环境中，洗衣机可能会嵌入进银行服务，帮助用户更加方便地购买家庭清洁用品、在汽车里可能会提供维修保养、购买耗材等相关的支付服务。不过，由于商业银行是属于金融强监管的行业，因此一些业务并不适合通过这样的方式进行嵌入。因此，如何在创新与合规之间求得平衡，也是银行未来金融科技方面要探讨的问题。

　　胡浩青认为，在竞争越加激烈的今天，银行拼的是思维，一定要对新的技术保持高度关注，找准变化趋势。“这很有可能是银行营销方式或者客户数量、结构变革的重要时期，更有可能是银行业格局改变、重新洗牌的关键节点。”