“20人完成3000亿元贷款发放，助力300万中小商家解决资金周转问题。”这是今年双11前夕，蚂蚁金服服务小微企业交出的成绩单。所谓兵马未动，粮草先行，贷款就是商家备战双11的粮草，而1块钱利息能赚回2块钱利润，正成为越来越多中小商家的生意经。

　　工科男连卖3套房创业

　　靠贷款转型年销售过亿

　　灰色浅条纹西服，黑框眼镜，在杭州西湖区第六空间西溪艺术生活广场，记者见到了创业七年，店铺年销售过亿的优梵艺术创始人林上康。

　　林上康是清华大学毕业的工科男，在普华永道做了十年会计师的他，却在2012年选择创业，创办了名为优梵艺术的线上店铺，做起了艺术品销售。带着“让高高在上的艺术品走入寻常百姓家”的想法，林上康在北京798艺术区，有了优梵艺术第一家工作室。但是创业并没有他想象得顺利，为了创业，林上康连续卖掉了自己在北京的三套房，住到出租房里，但第一年，生意仍旧越做越亏。

　　转折点出现在2013年底。“在最困难的时候，网商银行帮了我。”说到此，林上康颇为感慨。彼时，他发现自己在网商银行居然有十几万元的贷款额度，“四大”出身的他，很快就把这笔资金用活，有了订单，林上康就会凭借订单向网商银行贷款，订单多就多借，订单少就少借；同时林上康也调整了自己的经营方向，从做“买得起的艺术品”变为“买得起的艺术家具”，聚焦家具这个品类。

　　资金的支持和方向的调整很快见效，林上康的优梵艺术家居连续几年保持了200%复合增长，从2013年100多万元的年销售额，到如今过亿元的销售额，成为了家具市场名副其实的一匹黑马，并且在今年初获得了A轮融资。

　　“如果没有当初网商银行的资金支持，自己的创业可能就熬不到转型机会的到来，也就没有了后来的故事和自己创业梦想的延续。”

　　虽然现在销售额已经节节攀升，但林上康现在还是经常使用网商银行的贷款服务，他说，自己是个轻公司，虽然销售额变大了，但并不是自己开设工厂，而是和外贸工厂合作，核心竞争力还是设计能力、IT能力、线上线下的运营能力，因此依然没有抵押物，要从银行贷款依然没有那么便利。到现在为止，他累计在网商银行使用了800多次借款服务，今年双11，林上康再次从网商银行贷款备战双11。

　　双11商家人均贷款7次

　　开通花呗销售增幅最高20倍

　　1块钱利息能赚回2块钱利润，如今贷款成了更多像林上康一样的中小商家的生意经。网商银行调研显示，70%商家认为1元利息可以换回2元利润，贷款是能够把生意做大的办法。

　　下周一，2019年天猫双11就要真正拉开大幕，这既是消费者的狂欢节，也是商家的演武场。《天猫双11贷款报告》显示，今年双11（统计口径为8月1日-11月30日），商家在备战期间，人均贷款7次，有15万商家甚至超过了100次，需求十分旺盛。

　　值得一提的是，今年双11，商家的店招又有新动作——“本店可用花呗”。据不完全统计，几家支付宝ISV的平均数据显示为了更好地满足消费者需求，促进成交，要求开通花呗收款功能的商家，比日常增加了八成。在天猫的品牌旗舰店里，几乎所有商家都把支持花呗分期免息作为卖点。

　　蚂蚁金服副总裁、数字金融事业群总裁黄浩指出，开通花呗能够提高交易额，帮助商家更好地做生意。花呗的数据显示，在非双11期间，商家开通花呗以后，交易额平均就能提高38%，交易用户平均增长32%。这个效应在双11期间更加明显：天猫双11预售期间，在花呗分期拉动下，交易额增速最快的类目是个人清洁、宠物商品和保健食品，增幅分别达到了20倍、5倍和4.6倍。

　　中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛认为，天猫双11商家的新金融故事，是观察中国经济结构转型升级的新窗口，是践行金融供给侧结构性改革的试验田。在助力普惠金融的同时作用于供给侧和消费端，激活潜在消费需求，提升金融供给的效率，扩大金融服务的覆盖范围，让双11真正成为实体经济持续、健康增长的推动力量。

　　3000亿贷款输血300万商家

　　所谓兵马未动，粮草先行，贷款就是商家备战双11的粮草。支付宝联合网商银行发布的天猫双11商家端报告显示，今年天猫双11，网商银行为300多万中小商家提供3000亿元贷款资金支持，帮助商家解决备货资金周转难题。

　　网商银行行长金晓龙介绍称，今年双11，仅网商银行与其合作机构，累计放款金额就将达到3000亿元，同比增长50%，累计为300多万中小商家提供资金支持。

　　“中国小微企业平均寿命是三年，但平均却要在第四年才能获得贷款，如果可以像优梵艺术一样，在创业第二年就有贷款支持，很多企业的故事可能就不一样了。”

　　3000亿元贷款，300万商家，这个庞大的双11贷款工程背后，却只花费了网商银行20人的人力资源。“科技是双11贷款最大的功臣，这个任务，依靠20个信贷审批员是不可能完成的，但20个产品经理和工程师就有可能。” 金晓龙如是说。

　　人工智能技术和云计算技术，让天猫双11贷款得以顺利完成。金晓龙解释说：“我们识别商家的经营能力和信用状况，要通过超过10万个指标、100多个模型，靠人工识别是不现实的，但AI技术完美解决了这个难题。而云计算技术则让我们可以在不增加1台服务器的情况下，弹性扩容，应对双11的贷款高峰。”

　　而且，依靠科技的力量，网商银行将风险成本和运营成本都控制在了极低水平，也因为如此，网商银行表示，在今年双11，将给予双11贷款商家总计3700万元利息减免。

　　“为帮助商家更好地做生意，此次天猫双11，蚂蚁金服有两个新尝试，一是为商家提供一键贴息功能，目前天猫商家已经为800万商品开通了花呗分期免息；二是根据场景为商家提供金融工具，在居然之家等家装场景提供借呗‘居秒贷’的专项额度。” 黄浩介绍。

　　独立风控拒绝兜底

　　蚂蚁金服发消费金融倡议

　　事实上，天猫双11的消费高峰带来了消费金融的需求高峰，但与巨大需求相比，我国消费信贷的可获得率却并不高。国家金融与发展实验室的《2019中国消费金融行业发展报告》显示，我国六成的成年人无法从传统金融机构处获得消费信贷服务。

　　黄浩认为，要解决这一问题，需要从更广覆盖、更多减息、定向额度、更多金融机构参与这四个层面去缓解。

　　据了解，目前花呗已经面向支付宝收款商家基本实现全量准入。也就是说，只要是开通支付宝收款的商家，就可开通花呗收款和分期服务。花呗还为商家提供了一键贴息功能，商家可自主贴息吸引消费者。在双11和家居等特定时点、场景，花呗、借呗为用户、商家提供定向额度。据悉，目前一共有30多家金融机构和蚂蚁金服合作，共同为商家和消费者提供消费金融服务。

　　在新金融助力商家成长，拉动内需的过程中，也出现了一些不规范、不理性的行业现象。对此，11月5日，蚂蚁金服发起了《消费金融机构社会责任倡议》。《倡议》认为，消费金融行业的健康发展，关键在于保护消费者权益和防范金融风险。保护消费者权益要求消费金融机构们做到克制授信、利率适当、保证数据安全和贷后管理文明。防范金融风险则要求消费金融机构们持牌经营、独立风控、拒绝兜底。

　　《倡议》提出，消费金融机构只发放年利率低于24%的贷款，消费金融机构必须在用户授权下合法获得数据，并保证其安全；消费金融机构在贷后管理中不得骚扰消费者，禁止暴力催收。同时，消费金融机构从事业务，必需持牌经营；各消费场景不和没有牌照的非法放贷机构进行消费金融的合作；消费金融机构必须对每笔信贷授信、放款做独立风控，确保不出现风控真空，并且不以任何形式对信贷资产彼此做兜底，或变相承诺收益。

　　“我们希望通过倡议帮助行业甄别优劣、发现风险。也提醒正规的消费金融机构，应该时刻保护消费者权益、防范金融风险，推动行业规范、长远发展。”黄浩说。北京商报记者 马嫡