“年息4.6%的贷款您需要吗”“资质差的我们也可以帮忙申请贷款”“可推荐多家银行贷款业务，审核未通过不收费”……临近年底，贷款中介又开始活跃起来，电话轰炸、微信营销等手段齐上阵。部分中介甚至号称可通过粉饰征信、材料包装从而骗取银行授信额度，让申请人快速获得贷款。这种方式是否可信？个人流水和征信能否被轻易伪造？北京商报金融调查小组成员近日暗访北京地区市面上的多家信贷中介，揭开这一隐匿在地下的乱象。

　　中介自述：“没有贷不出的款”

　　近日，北京商报记者通过暗访方式调查了北京地区众多贷款中介。虽然在电话推销时，这些贷款中介往往自称“银行渠道部门”“银行信贷部门”等，但他们并不隶属于任何银行，也不是以自有资金放款，主要是通过帮银行间接“拉客”、为客户制订不同的贷款方案来赚取中间费用。

　　李佳楠（化名）是一名从业数年的贷款中介，为了完成年底考核，他像往常一样在客户到来之前准备好一套说辞：“因为贷款中介跟银行是合作的关系，用户将借款需求提供给中介，中介就会和银行进行沟通，在和银行长久合作的协议下，银行会给贷款中介一些‘福利’，能更好地帮用户提高额度。”

　　“5-7个工作日放款”“额度高”是众多李佳楠们揽客的统一话术。一般情况下用户在进行借款时，中介机构会一次性收取实际下款额度2%的中介费，统称为服务费，而这项服务费也与贷款中介的工资挂钩。不过，为了促成客单，李佳楠也进行了保证。“我们会带您去有合作的银行，在确定操作的情况下把所有的问题全都安排好，贷款做不下来，肯定不收取您任何费用。”

　　北京商报记者在调查中发现，这些贷款中介可以根据客户自身情况和需求去匹配适合的银行贷款。从签约到放款“一条龙”服务，主要是银行办理，贷款中介负责带客户去银行签约，到银行以后具体的签约由银行客户经理来操作，普遍10万元起贷，一般五年贷款时长，一个月利息为0.4%-0.5%。

　　“基本没有通过不了的贷款。”李佳楠信誓旦旦地表示。另一家贷款中介工作人员夏琳（化名）也告诉北京商报记者，“我们合作的银行很多，很少有下款失败的情况，资质好的就去大行申请，资质不太好的就去中小银行申请，都是可以和银行协商的。”

　　另一家贷款中介工作人员则主推一家股份制银行的信贷业务，据悉，这家银行正在为来年“开门红”储备意向客户，100万元的贷款，可分10-20年还款，最低年息只要4.6%。

　　包装手段：制造“亮丽征信”

　　记者在调查过程中发现，这些贷款中介声称可以满足各个客户群体的要求，对公务员、事业编、国企员工，可以通过公积金缴存信息、工资流水优先推荐银行、大型消费金融机构。对收入不稳定、资质较差、征信有“污点”的用户则主要推荐小贷公司的产品。

　　征信有“污点”的客户一般指的是有逾期、近期查询征信报告次数较多、小额贷款较多的客户。夏琳告诉记者，临近年末，客户贷款需求很大，如果想做低利率、优质银行的信贷产品，一般建议客户先还清手头的小贷产品，如果用户手头比较紧，还有一种方式先做高利率的小贷公司产品，把手头现有借款全部还清之后再向银行申请贷款。

　　李佳楠表示，“现在的客户征信越来越不好，找我们做贷款的人，除了一些正常有融资需求的客户，其余大部分就是想拆东墙补西墙的人。2014年以前小额贷款还不普遍，客户的征信都很干净，2016年之后每个客户基本都有小额贷款。只要产生小额贷款记录，征信报告在客户还清款项两年之内仍能看到借还记录，最少五年才能消除，这些对客户的借款影响都很大”。

　　另一家贷款中介工作人员表示，目前大型银行的信贷审核比较严格，具体要看个人征信情况，比如某股份制银行两月查询次数超过4次就没办法申请。征信“不干净”的客户怎么办？贷款中介自有一套处理手段。北京商报记者在调查过程中了解到，一般情况下银行在授信过程中需要客户补齐资产证明、负债情况、工资流水等材料，对负债太多、征信“不干净”的客户，贷款中介则会有专门的工作人员来“伪造”银行流水、美化征信等，主要目的就是帮助客户通过银行授信。

　　银行证伪：征信、流水无法伪造

　　贷款中介“不通过不收费”“没有批不下来的贷款”等保证是否可信？能够通过哪些方式包装贷款资质？面对记者的追问，贷款中介的回答却显得讳莫如深。“我们可以想办法去规避这些东西，但具体怎么操作这是机密，先要查您的征信报告才能确定具体方案。”

　　在银行的“贷前调查、贷中审查、贷后检查”制度下，制造“亮丽征信”骗取银行信贷额度的方法是否可行？对此，北京商报记者咨询北京地区多家银行信贷中心了解到，一般在客户咨询贷款时，银行工作人员首先会询问用户的贷款用途，贷款时需要提供借款人身份证明、婚姻证明、户口本、收入证明、个人流水、公共事业对账单等资产证明。一位国有大行信贷客户经理告诉北京商报记者，“银行流水是无法伪造的，伪造流水的情况，如果被贷款行核实的话，会影响客户的贷款审批，各大银行都是明令禁止的”。

　　那么，中介口中的“包装征信”是否可信？北京商报记者从央行征信中心获悉，个人信用报告的不良信息展示时间为五年（自不良行为时间终止之日起），包括逾期及违约信息、法院失信被执行人信息、行政处罚信息。对于市场上一些征信“铲单”“洗白”的广告，央行征信中心特别表示，这都是不法分子骗钱赚钱的伎俩。征信系统的数据修改、删除都由业务发生银行发起，且需要经过严格的审批和操作流程，征信系统全程记录操作流程。如果出现违规删除的情况，相关银行会被处分罚款。

　　暗藏风险：极易滋生违法犯罪

　　业内人士表示，如果贷款中介公司“包装材料”让客户通过贷款，事实上已构成了骗贷行为。中国银行法学研究会理事肖飒表示，中介公司伪造材料并以欺诈的手段骗取贷款，其与客户共同实施了欺诈行为，造成银行或金融机构陷入错误认识而签订合同。如果客户不能依约返还贷款，中介公司还应当依据《侵权责任法》中共同侵权的相关规定，承担连带责任。对于中介机构来说，以伪造材料等欺骗手段取得银行或其他金融机构的贷款，如果给银行或者其他金融机构造成重大损失，或者符合其他情节严重的条件，将涉嫌“骗取贷款罪”。中介公司在骗取贷款的过程中，如果具有非法占有目的并最终侵吞所骗取的贷款，可能成立贷款诈骗罪。

　　对于想通过“包装资质”申请贷款的客户来说，这种走“捷径”的行为也已触犯法律。北京寻真律师事务所律师王德怡告诉北京商报记者，借款客户的责任是两方面的。一是民事上的责任，需要向银行还本付息，并可能承担其他的违约责任。二是刑事上的，如果情节严重、数额较大，银行收不回款，可能向公安机关举报其贷款诈骗的行为。

　　“包装材料为虚，骗取个人信息为实。”对于市面上许多打着“资质包装申请贷款”旗号的贷款中介，一位业内资深人士如此评价道。事实上，此前也曾有一些用户遭遇贷款中介的所谓“包装”骗局，一些用户被骗去了服务费，还有一些用户因为个人信息被泄露，而莫名背上多笔贷款。另外，还有一些不法贷款中介会利用客户信息向小贷公司、网贷机构申请高息贷款。业内人士评价，即便少数人通过包装贷款成功，也改变不了骗贷的本质。一经查出，不仅会被列入银行黑名单、收回贷款，还有可能与贷款中介一起触犯《刑法》。

　　北京商报金融调查小组