当前，在新型冠状病毒肺炎疫情之下，不少持牌消费金融公司纷纷投身至疫情防控战，除启动多轮捐助、提供保障措施外，多家机构也及时响应监管号召，推出了延迟还款期、减免逾期利息等政策。不过，北京商报记者注意到，多家机构给出减免措施之后，落地过程中也遇到了多重阻力，用户反映延期还款后仍被催收，而机构则回应称有用户浑水摸鱼，存在恶意延期行为。多重挑战下，消金机构风控能力待考。

　　落地难：

　　用户反映申请延期后仍被催收

　　“疫情本就对我的工作造成了严重影响，而每天十多个催收电话，更是在伤口上撒盐。”来自山东从事旅游行业的张清（化名）向北京商报记者称，因碰上疫情，他的工作已全面停滞。在2月得知某持牌消金机构有延期还款措施后，他赶在还款日前向机构申请了延期还款，但无奈还是被催收电话“轰炸”。

　　“出于防控要求，当地正处在封闭中，没办法出门，更别谈工作赚钱了。”张清告诉北京商报记者，迫于收入问题，他在2月中旬向所在消金机构申请了延期还款，一系列流程走完后，客服称因后台需要审核，需要等待通知结果。“这个时候我已经开始被催收了，每天都有机器人给我打电话，问着同样的问题，说着同样的话术，从早上9点开始，一直到下午6点。”张清无奈道。

　　直到5天后，张清才收到该消金机构关于延期还款通过的通知，可在该期还款日后一个月内还清该期账单，利息正常收取。

　　然而，本以为生活能暂时重归平静，却不料还是继续收到了催收电话。张清称：“这个时候机构开始人工电话催收了，不断地换人，不断地换电话号码，跟我说延期会有罚息，要我找朋友周转之类的。”

　　针对张清所提出的多次被催收问题，北京商报记者对该消金机构进行了采访，后者回应称，催收服务主要是按照监管要求，需要对客户进行逾期前充分提醒所致。

　　另外，对于张清遇到的已通过延期还款申请，但还是不断收到催收电话一事，该人士指出，“这个正常来说是不会的，一般情况下我们遇到这种问题，会向业务部门提供客户信息，让客服去查到底是怎么回事”。

　　值得注意的是，张清这类情况并不鲜见。北京商报记者梳理发现，在投诉平台上，有一些用户反映，已申请延期款但是因审批时间过长导致逾期；还有的则提出尽管已通过了延期还款申请，但还是不断收到催收电话；还有的用户则称在申请过程中遇到了客服电话无法接通、申请渠道受限等情况。

　　零壹研究院院长于百程在接受采访时指出，“在借贷业务流程中，往往涉及不少合作方和业务环节，并且有些机构线上服务能力满足不了突发的需求，所以可能会出现延期方案在具体执行中出现各类问题”。

　　甄别难：

　　机构回应有用户浑水摸鱼

　　用户反映延期还款落地难的另一面，持牌消金公司也有烦恼，就是用户申请甄别难。

　　“我们放开延期还款申请以后，大约有5%-10%的用户进行申请，申请量是非常大的，如何甄别是否是真实需求，其实是个难题。”一持牌消金公司高管向北京商报记者直言，疫情之下，作为持牌金融机构，一方面确实希望为受到影响的用户提供更人性化的服务，但同时也不可避免地会碰到大量浑水摸鱼者，确实存在有用户恶意延期的行为。

　　“有太多没有受到影响的借款人来申请延期还款，作为金融机构来说，我们有义务去甄别出浑水摸鱼者，不然会形成一种很不好的社会风气。”该持牌消金公司高管称，对于真正受疫情影响的用户，该公司已经通过近3000个用户的延期还款申请。

　　一位消金相关负责人同样直言，“目前致电申请延期的客户，主要原因集中在因疫情原因无收入来源、支援疫情工作、被隔离出入受限等。很多客户以封村封路封小区等限制出入原因申请延期还款，无法判断客户所述困难的真实性，回款压力增大”。

　　此外，针对审批周期时间过长问题，一消金机构回应，“审批过程需要时间，如在证明材料方面，有用户不愿意证明，或者之前本就已经逾期的情况，但是用户却表示是因疫情影响申请延期，这类情况我们一般不予通过”。

　　尽管甄别难度大，但多家消金公司也想出了一些对应举措。第一道“关卡”是证明材料。多位消金机构人士告诉北京商报记者，针对受疫情影响人员所提出的豁免申请，均需相关证明材料，需对其真实性进行甄别后才可通过；第二道“关卡”则是大数据风控，据悉，已有消金机构尝试通过大数据风控能力来识别用户申请是否属实，主要通过数据决策智能风控系统，结合上千万个样本和深度学习的机器模型，构建持续迭代的信贷全生命周期风控策略与模型，从而对用户进行识别管理。

　　延期还款热下的冷思考：

　　待提升的风控能力

　　考虑到疫情对部分行业及企业造成了较大的冲击，在监管政策的支持下，已有多家机构为用户提供息费减免和延期还款等综合性措施。不过，在分析人士看来，机构在推出一系列豁免措施的同时，也应注重对风险的识别。

　　于百程指出，消金机构要尽可能做到各个环节执行畅通，利用人工智能等技术解决业务拥堵，提升业务效率，并且筛查出趁机骗贷骗优惠的行为，将优惠资源分配给最需要的用户。

　　麻袋研究院高级研究员苏筱芮指出，对于一些自身经营状况不容乐观、前期亏损的中小消金公司来说，不具备条件去追求公益平衡，作为商业化的金融机构，保证生存是它们的一种本能。

　　苏筱芮称，此次疫情也会给消金机构带来一些应急思考，不少机构未来的线下业务也会开始逐步注重线上基础设施的构建，通过线上线下联动的方式，更好地搭建起崭新的消费生态。

　　北京商报记者 孟凡霞 刘四红