又到了国有银行一年一次“拼家底”的日子。净赚1.12万亿元、日均盈利30.59亿元、资产规模皆稳步提升……截至3月30日晚间，国有六大行2019年度成绩单悉数揭晓。报告显示，2019年，国有银行不良率普遍出现下行，但新冠疫情对银行业务的冲击也引发了未来资产质量下行的担忧。如何应对疫情期间业务量下滑、资产质量承压的挑战，成为国有大行即将面对的考题。

　　净赚约1.12万亿元

　　从净利润规模来看，6家国有银行2019年合计实现归属于母公司股东的净利润超过万亿元，为11166.74亿元，日均盈利30.59亿元。从盈利能力来看，工商银行依然是六大行中“最赚钱”的银行。该行去年实现归属于母公司股东的净利润为3122.24亿元，日赚8.55亿元。从净利润增速来看，去年新加入国有大行阵营的邮储银行净利润冲至两位数，为16.48%，位居国有大行之首；其他5家银行因基数过大徘徊在4%-5%区间。

　　净息差水平普遍下降的情形也引起关注。在六大行中，只有交通银行的净利差、净息差出现回升，年报显示，该行2019年净利差为1.48%，净息差为1.58%，同比分别上升9个和7个基点；其他5家银行净息差都呈现同比下降态势，降幅在5-17个基点之间。

　　随着利率市场化加速推进以及美联储降息等冲击，净息差仍面临下行压力。交通银行副行长郭莽表示，2020年银行的息差将承受压力，主要是基于受MPA定价考核、贷款市场报价利率（LPR）利率下行，以及疫情对贷款定价、资产质量综合影响的结果。建设银行首席财务官许一鸣在该行业绩发布会上指出，预计2020年息差大概下降10个基点左右。

　　六大行不良率普降

　　在大力处置不良贷款等一系列措施下，6家国有银行的资产质量均出现好转，除邮储银行不良率与上年末持平外，其他5家银行2019年末的不良率均有所下降，降幅在0.2个百分点内。其中，邮储银行不良率最低，交通银行最高，分别为0.86%和1.47%。

　　值得一提的是，在六大行中，农业银行继续保持不良贷款余额和不良率“双降”格局。截至2019年末，该行不良贷款余额为1872.1亿元，较上年末减少27.92亿元；不良率为1.4%，较上年末下降0.19个百分点，已经连续四年出现下降；拨备覆盖率为288.75%。

　　新网银行首席研究员董希淼分析称，在目前内外部环境比较复杂、不确定性很大的情况下，大型商业银行资产质量稳中向好是很不容易的，也是银行加大存量不良资产处置、采取措施严控新增不良下努力的成果。但是，也需要认识到目前不良率下降主要与加大核销力度、加大贷款投放有关，银行遏制不良、防控风险的内生机制还不是很牢固，因此，未来防控不良贷款的压力还是很大的。

　　此外，2020年，新冠疫情的突然暴发，给整体经济运行造成一定影响，也令银行业的资产质量承压。

　　普惠金融增量降“价”

　　在监管机构的引导下，国有银行成为支持小微普惠金融业务的主力军。从年报中也能看出，6家国有大行不断下沉服务，将更多资金投向中小微企业。

　　农业银行、工商银行、交通银行3家大行2019年普惠贷款余额增速均超50%。中国银行、建设银行全年新发放普惠型小微企业贷款平均利率较上年显著降低。邮储银行同样深耕“小企业”，2019年末该行单户授信总额1000万元及以下小微企业贷款余额6531.85亿元，同业排名第二，较上年末净增1081.94亿元。

　　值得注意的是，疫情发生以来，交通运输、住宿餐饮、文化旅游、批发零售等行业受到较大冲击，大量小微企业面临经营困难，及时为受疫情影响的小微企业纾困解难成为商业银行必做的“头等大事儿”。邮储银行高级经济师卜振兴指出，商业银行在市场化改革的过程中，金融业务不断上收，目前随着去通道、去杠杆、去嵌套，控制非标业务的发展等一系列政策的出台，导致商业银行传统的服务领域竞争更加激烈，而普惠金融领域则成为蓝海，是未来商业银行发展的重点。

　　金融科技角力升级

　　为了加快数字化转型的速度，越来越多的银行开始拥抱金融科技，年报季也成为国有银行大秀金融科技实力的展示台。从年报来看，国有六大行已经将金融科技渗透到了个人金融业务、资金业务、风险管理等多个领域。以农业银行为例，截至2019年末，该行线上信贷余额超过5800亿元，建成数字化智能网点2.2万家，网点智能化覆盖率达到100%。中国银行组建了个人数字金融部，下设数字化平台中心和私人银行中心，全面升级个人金融业务发展模式。

　　在疫情防控的当下，无接触金融、线上金融成为热词，这背后离不开金融科技的催动，可以预见，金融科技将是商业银行的核心竞争力。对于下一步的发展计划，工商银行行长谷澍表示，今年会加快智慧银行在各个领域的落地应用，全面提升智慧营销、智慧运营、智慧风控等领域。郭莽也透露，交通银行将在推动IT架构转型、加强组织保障、落地自主安全可控、深化数据治理等方面重点着力，让金融科技从支撑发展真正走向引领发展。

　　业务变革需要与时俱进，金融科技发展也将深刻改变银行业的竞争格局。上海对外经贸大学区块链技术与应用研究中心主任刘峰认为，银行的对手除了同行之外，越来越多的冲击来源于科技金融公司。刘峰直言，银行需要充分认识到这一点，并开始重视一些新的业务如基于大数据精准营销、人工智能高附加值业务精准锁定、数字银行相关业务等。此外，战略需要兼容，部分银行不仅仅看到了数字化银行的潮流，更是需要从未来虚拟银行的角度来进行布局，因此战略上需要看到十年后或更远。技术需要满足本行的个性化业务，帮助自身业务建立规模壁垒、流量壁垒，提升自身的核心竞争力。

　　北京商报记者 孟凡霞 宋亦桐 吴限