作为商业银行业务转型、实现差异化发展的“桥头堡”，零售金融业务成为近几年的“兵家必争之地”。近年来，北京银行致力于零售业务的腾飞蓄力，提出了“一体两翼”转型战略，着力打造“智慧金融、财富金融、惠民金融”三大特色品牌。2020年上半年，北京银行克服新冠肺炎疫情带来的严峻挑战，围绕客户拓展、移动优先、科技赋能、场景建设、特色打造等重点领域深化零售转型，零售业务规模增长再创新高，蝉联亚洲银行家“最佳城市商业零售银行”奖项。

　　量质齐升

　　“领头羊”地位稳固

　　今年以来，虽面临疫情影响、客户服务触达渠道受限等多重不利因素，但北京银行仍持续推进零售业务深化转型，AUM与储蓄规模增长强劲，储蓄市场份额与行内占比再创新高；资产业务紧紧围绕服务实体经济的核心任务，通过助力疫情阻击战、支持复工复产，实现稳健增长。

　　半年报显示，截至6月末，北京银行全行储蓄存款规模3911亿元，较年初增长10.4%，储蓄累计日均规模增长超过400亿元，增量为近五年最高水平，储蓄行内占比较年初提升0.6个百分点。零售贷款规模达到4673亿元，在全行贷款总额中占比达30.5%；个贷利息收入同比增长26%，盈利能力进一步提升。个贷不良率0.43%，继续保持行业较低水平。

　　AUM方面，零售客户资金量规模达到7639亿元，上半年增量突破500亿元，创近三年最好成绩。个人理财、基金、贵金属、保险等财富管理类产品上半年累计销量突破2000亿元，其中公募基金销量同比增长137.9%；财富管理类业务有效推动中间业务收入提升，上半年零售净中收同比增幅12%。

　　客户方面，全行零售客户达2255万户，较年初增长61万户。其中，中高端客户规模再上台阶，全行VIP达标客户67.5万户，较年初增加3.5万户。

　　纾困惠企

　　凝心聚力抗疫情

　　疫情是对各行各业的一次大考，银企之间的“命运共同体”关系更加稳固。北京银行深知，落实纾困惠企政策是一场与时间的赛跑，跑快一步，就可能让更多的市场主体活下来。为进一步对冲疫情影响，让尽可能多的小微企业和个体工商户“活下去”，北京银行零售条线充分用好政策工具，创新产品服务，加大普惠金融贷款投放力度，全力支持小微企业和个体工商户渡过疫情难关。

　　北京银行零售条线迅速部署，推动政策福利第一时间触达客户群体。一是用足用好“支小再贷款”政策。北京银行零售条线为防疫一线和民生保障行业的小微企业主和个体工商户提供精准、快速的信贷支持，上半年累计投放45.7亿元，全行占比超过50%，实现“服务半径广、实体让利多、支持效率高、投向定位准”的良好效果。二是对符合条件的小微企业主贷款“应延尽延”。经测算，全年北京地区到期小微企业主个人贷款超过80亿元，北京银行将按照不低于30%的比率对小微企业主贷款进行续贷，积极统筹各经营机构按月推进。同时，运用续贷、展期、延期还本付息等灵活还款服务和征信保护服务，助力客户渡过难关，累计为近7000名个贷、信用卡客户提供延期还款服务。

　　小微企业主、个体工商户等贷款主体风险抵抗能力脆弱，受疫情冲击尤为严重。疫情暴发后，北京银行迅速对客户需求进行调研、了解实际经营困难与需求，在一周时间内设计推出专属信贷方案“赢疫宝”，通过设置专人专岗、主动对接客户，开设绿色通道、规定审批时效，实现快速响应、快速审批放款，以展期、续贷、借新还旧等方式提供信贷资金的无缝衔接，为处在疫情寒冬中的小微企业主、个体工商户送去“温暖”。特别是6月中旬北京第二次疫情发生以来，水产行业遭受巨大打击，北京银行迅速开启绿色审批通道，实现当天审批、当天放款，在特殊时期为水产商户们注入一剂“强心针”。为响应“稳企业、保就业”政策，北京银行快速推出北京地区个贷普惠信用贷专项方案，充分利用首贷、无还本续贷等方式，聚焦客户需求，稳存量、促增量，促进实体经济发展。

　　突出“力度”，全力做好普惠金融贷款投放。上半年，北京银行累计为小微企业主、个体工商户发放普惠金融贷款274亿元，同比增加53亿元，增幅24%；余额较年初增长72亿元，同比多增13亿元，上半年个人贷款增量中30%为普惠金融贷款。同时，切实降低客户融资成本，普惠金融贷款平均利率同比下降71个基点，通过主动“让利”携手受困客户共克时艰。

　　服务“无接触”

　　科技催生新“京彩”

　　新冠疫情显著催化了银行数字化的发展趋势，特别是“非接触式”服务技术优势凸显，有效解决了疫情带来的营销和服务的物理距离障碍。近年来，北京银行零售业务先后在人工智能、大数据、生物识别等金融科技关键领域，开展了前瞻布局与创新应用，一些数字化成果的应用在这次疫情期间得到了充分展现。针对疫情期间需求，北京银行还有针对性地对远程服务进行优化，例如在手机银行与信用卡App中开辟疫情专区、商城防疫专区等，接入疫情咨询、线上义诊、微公益、防疫用品兑换购买等便民服务，有效满足客户特殊时期的服务需求。

　　除监管规定必须面对面办理的服务之外，北京银行零售业务基本实现了线上办理。理财、基金等产品的销售，线上渠道的柜面替代率达到96%以上；出国金融业务实现全系产品线上办理，同时推出疫情防控期间线上渠道费用减免等政策。

　　贷款业务方面，线上消费贷“京E贷”实现7×24小时放还款，日均审批客户数达到2019年的3倍以上，针对医务工作者特别推出“逆行天使”专属服务方案；按揭业务与第三方合作推出“线上核签”流程，“无接触”完成资料预审和视频面签；上半年根据人行要求开展的LPR转换工作中，线上自助转换比例接近95%。

　　目前，手机银行已经成为北京银行零售业务转型的战略支点，也是北京银行数字化转型成果的集中体现。6月30日，北京银行“京彩生活”App5.0全新上线，“京彩”亮相，为客户打造了“小而美”的移动金融服务平台，探索出一条客户体验引领的App生态化发展之路。

　　“14个总行部门，17家分行，先后投入近500人研发……”这次北京银行手机银行有史以来最大的一次迭代升级实现了功能场景大升级。5.0版本搭载全新的移动互联网开发平台，大幅提升迭代效率，新增60余项功能与服务，深度重构用户旅程200余项，同时对2000多个操作界面进行体验优化。同时，从客户体验出发，主打开通更快速、登录更灵活、账户管理更简单、大额转账更轻松、资金归集更便捷、财富优选更智能等15大功能亮点。

　　新版手机银行上线以来，单月新客同比增长108%，移动银行客户数迈上1000万台阶。单月交易量同比增长95%，上半年手机银行结算交易量同比增长91%，近五年年均增长超50%。

　　顺应净值化趋势

　　推动零售中收增长

　　资管新规给商业银行财富管理业务带来一场巨大变革，2020年以来，北京银行顺应投资产品净值化趋势，大力推动财富投资类产品销售工作，不断推动零售业务转型驶向纵深。通过打造理财拳头产品、整合基金产品体系、定制化代销产品供应等举措，使资金量结构逐步优化，提升客户黏性、做大存款“蓄水池”，同时推动零售中收增长。

　　上半年，北京银行着力推动复杂型、净值型产品销售。一方面合理调整产品供应，另一方面通过各种零接触式培训和客户活动，引导产品销售转型。上半年，净值型理财余额占非保本理财余额达到80%，较年初提高25个百分点；私行代销产品储备项目中，净值型产品占比75%以上。

　　同时，重点打造明星理财产品。推出“易淘金”“七日淘金”“京鹰联动”“聚益京选”等四大产品，对行外资金引流发挥显著作用，推动北京银行理财规模保持稳健增长。

　　大力推动基金代销业务。北京银行抢抓行情机遇，通过中低风险的理财替代类产品、中高风险的权益类产品和市场爆款首发基金的组合，构建“持营+首发+热卖”精选基金池，引导客户进行合理资产配置。北京银行完善三方代销产品池，由“报价式”逐渐向“真净值”产品过渡；以“固收＋”为中坚，替代传统“非标”信托；以“权益”“衍生及其他”产品为补充，同时把握市场和政策窗口机遇，满足不同风险偏好的中高端客户的资产配置需求。上半年，公募基金销量同比增幅达到137.9%，私行代销产品代理费收入较去年同期增幅31.2%。