伴随中国经济的快速腾飞和居民财富的不断累积，居民对于金融服务的需求也日益旺盛、日趋多元，为零售银行业务的发展开辟了广阔空间。据麦肯锡研报显示，零售业务对中国银行业整体营收池的贡献度也从2015年的29%上升到了2019年的33%，并有望在2025年达到38%。

　　为了抓住机遇，北京银行早在2010年左右就以“赢在网点”项目为依托，积极探索零售转型的路径。十年来，北京银行结合自身资源禀赋，积极创新业务模式和产品服务，零售业务持续稳健发展，行内占比和贡献逐年提升，已经成为全行高质量发展的“压舱石”和“推进器”。

　　加快零售数字化转型

　　回望北京银行的零售数字化转型征程，2010年，在充分总结前期社区银行建设成功经验基础上，北京银行正式启动“赢在网点”项目，将其作为零售转型的突破口。十年来，在“赢在网点”项目的引领下，北京银行600多家网点硬件环境、服务质量和网均产能持续提升。

　　数字化时代，推动经营与服务模式转变成为了银行业机构的共识。早在2003年，北京银行就推出了“新e代”网上银行；2011年，顺应时代的变化，北京银行进一步提出零售业务发展不仅要“赢在网点”，还要“赢在网上”。随后北京银行逐步构建起以为客户提供综合金融服务的“大零售”平台为主体、物理网点和电子渠道为两翼的“一体两翼”零售业务发展新模式，开启了零售转型的新篇章。

　　随着手机银行开始成为银行零售转型的“北极星”和“主战场”，北京银行在“一体两翼”基础上进一步提出“移动优先”发展战略。自2011年推出手机银行App 1.0，开启移动金融发展之路以来，北京银行的手机银行App已经走过了十年历程，先后经历了5次重大迭代。2020年，北京银行全新推出“京彩生活”App 5.0，对手机银行进行了革命性的重构，实现了“智”变向“质”变的跨越。2021年1月5日，北京银行创新推出“京彩生活”手机银行App 6.0版本，新增100余项产品功能，重塑300余项业务流程，优化2500余项关键体验要素，实现了功能与体验的进一步大幅跃升。在手机银行小步快跑、持续迭代的助推下，北京银行的移动银行用户已经超过1100万户。

　　对零售转型而言，一个功能与体验俱佳的手机银行App只是基本，App背后理念的更新、组织的变革、流程的优化、科技的支撑才是“重头戏”，同时也是一项浩大的系统工程。为此，北京银行围绕手机银行全面加快各项业务、流程的数字化再造。在产品创新方面，北京银行于2020年创新推出全线上化个人经营性贷款“银税贷”产品以及线上消费贷“京e贷”。在场景金融方面，北京银行一方面用外智、借外力，通过API、SDK等数字化手段，推动金融服务更加广泛地融入到第三方场景中；另一方面，挖掘自身区域优势和业务特色，构筑起“智慧教育”“智慧医疗”等具有特色化壁垒的场景生态圈，打造起更加专业的垂直领域优势。

　　提升财富金融服务水平

　　成立25年来，“财富金融”已成为北京银行的一张特色名片。目前，全行贵宾客户接近70万户，贵宾客户总资产超过6400亿元。

　　2004年，北京银行推出“心喜”理财产品品牌，正式进军财富管理市场。近年来，该行积极加快理财产品净值化转型，形成了“现金管理类”“固收类”和“混合类”三大产品体系，打造了以“易淘金”“七日淘金”“京鹰联动”“聚益京选”“科创京品”为主的净值型明星系列产品。在此基础上，北京银行逐步建设起涵盖理财、基金、贵金属、保险、大额存单、第三方代销等多层次、全方位的“产品超市”；同时，根据细分客群特点实现常态化供应、动态化定制、差别化定价、菜单化配置，通过专业化、综合化的一揽子金融服务，满足客户日益增长的财富保值、增值需求。

　　在完善增值服务体系方面，对于贵宾客户而言，选择一家银行进行理财，不光是产品收益率的简单比较，同时也包括对产品背后银行增值服务内容的综合考量。为此，北京银行于2010年正式推出了贵宾客户系列活动品牌——“财富廿四品”，在业内创造性地将高端客户服务系列化分类，在银行与客户、客户与客户间搭建起沟通、交流与合作的平台，进一步深化、拓展了高端客户服务品牌内涵。

　　如果说资产配置好比是针对客户财富状况和需求开出的“药方”，理财经理则好比开药方的“医生”，其素质的高低左右着一家银行理财业务的综合实力。发展中，北京银行高度重视理财经理队伍的培育和打造，目前全行理财经理队伍从最初的几人发展到2000余人，超过半数持有AFP、CFP、CPB等相关资质认证。

　　全面发力信用卡业务

　　2007年，在各家商业银行纷纷发展信用卡业务“跑马圈地”的大潮之中，北京银行信用卡业务也在悄然酝酿，最终于2008年1月31日正式推出“京狮”信用卡系列的首款产品——京狮香港精彩旅游卡；同年7月1日，成功推出信用卡业务的基础产品——标准信用卡。经过十多年的发展，北京银行信用卡发卡量已经达到了441万张。

　　十多年来，随着信用卡业务的不断壮大，北京银行信用卡的种类也在不断丰富。围绕高端客户，北京银行创新推出了尊享白金卡、世界白金卡、京品人生白金卡、悦行卡等卡种；围绕都市白领和年轻一代，推出了标准卡、标准白金卡、凝彩卡、“乐”主题信用卡、京东PLUS联名卡等卡种。

　　目前，北京银行已经将信用卡业务列为了全行重点工程，力争用三年左右的时间实现发卡量的大幅提升。围绕实现信用卡业务跨越发展，在客户拓展方面，北京银行着力丰富数字信用卡营销场景，研发了“码上团办”批量获客模式，与京东等第三方渠道深入合作开展引流，2020年信用卡网申累计新户同比增长200%。在渠道建设方面，北京银行“掌上京彩”信用卡App已经升级至5.0版本，新增并完善30余项功能，搭建起充值中心、车主服务、美食外卖、贵宾出行四大生活消费服务场景，2020年App绑定户与活跃户同比均增长超过50%。面向未来，北京银行将继续加大信用卡业务投入，积极培育新兴增长点。坚持数字化发展，着力打造数字获客、数字风控、数字服务全流程智能服务，实现规模裂变增长。

　　“零售业务现在既是最好的时代，也是竞争最激烈的时代。未来五年，我们将努力把零售业务营业收入占比提升到50%，要向优秀的商业银行看齐。为此，我们设立了清晰的考核指标，以靶心客户为目标，将获客和活客相统一、规模和利润相统一、贡献和风险相统一。”北京银行零售业务有关负责人表示。根据部署，北京银行将提升数字化获客能力，升级数字卡产品，高度重视线上引流，加强数字化力量、树立数字化的经营思维，将线上渠道打造为拓客规模增长引擎，通过“精准化引流+裂变营销”批量获客，实现线上拓客的指数级裂变增长；打造数字化服务生态，围绕“开放、智能、联动、安全”四大维度升级掌上京彩App 6.0；以客户经理端App、微信和PAD等数字化工具赋能线下团队，提升营销拓客效率；加强数字化风控，以多维数据融合驱动审批智能化水平的提升。

　　据了解，截至2020年9月末，北京银行管理的零售客户资金量（AUM）超过7700亿元，是2010年末1210亿元的6.4倍；储蓄存款规模超过3781亿元，是2010年末999亿元的3.8倍；零售贷款规模达到4829亿元，是2010年末445亿元的10.9倍；零售客户总量超过2300万户，是2010年末不到800万户的2.9倍。在全国134家城商行中，北京银行零售业务始终以大幅的优势保持“领头羊”地位。