距离《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》）发布已过去一周，北京商报记者近日获悉，多家银行内部正在研究如何落实《通知》相关规定，个别银行已有所表态，明确将积极申请参与线上信用卡业务试点工作，并持续强化发卡授信管理，降低睡眠卡比率，促进信用卡息费水平合理下行。信用卡存量时代，精细化运营迫在眉睫。

　　强化发卡授信业务管理

　　7月7日，银保监会、人民银行联合发布《通知》明确，银行业金融机构不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标。长期睡眠卡数量占机构总发卡量比例不得超过20%，超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。

　　虽然《通知》设置了两年过渡期，不过北京商报记者采访了解到，已有银行迅速展开行动。

　　“长期以来，我行持续加强客户办卡、用卡等环节的精细化管理，未来还将持续优化，以降低睡眠卡比率。”光大银行相关负责人在接受北京商报记者采访时表示，将持续强化销售渠道的管理，不以单一的发卡量考核营销人员，进一步强化服务客户用卡的导向。

　　在信用卡分期业务、息费收取及信息披露方面，《通知》要求，银行业金融机构应当明确分期业务最低起始金额和最高金额上限。银行业金融机构在与客户订立信用卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等条款、风险揭示内容应当严格履行提示或者说明义务，并以明显的方式向客户展示最高年化利率水平，。

　　对于此项规定整改措施，一家股份制银行相关负责人表示，“我行从征求意见阶段即组织认真研读，着手进行业务梳理和影响评估”。据介绍，该行根据《通知》政策导向，积极研究推进方向和落实措施,且部分措施已在推进执行，例如，前期已完成了信用卡分期年化利率明示工作，后续将进一步优化客户告知的系统支持和配套流程，持续落实监管各项要求。

　　在《通知》的规范和信用卡业务转型的背景下，未来信用卡业务的格局将如何？信用卡业务存量时代，银行如何发力信用卡展业渠道，实现精细化运营？ 

　　零壹研究院院长于百程表示，未来，通过科技能力的注入，提升信用卡产品体验，提升场景能力和个性化服务能力，实现降本增效，是信用卡持续发展的驱动力。

　　积极参与线上信用卡业务试点

　　整改与创新并行不悖。《通知》指出，将按照风险可控、稳妥有序原则，推进信用卡行业创新工作，通过试点等方式探索开展线上信用卡业务等创新模式。

　　如今，距离《通知》发布已有一周时间，已有银行表态将积极参与线上信用卡试点工作。“我行将积极申请参与相关试点工作，在监管试点框架下探索和推进业务创新。”上述股份制银行信用卡负责人透露。

　　对于哪些机构将优先获得试点资格，银保监会、人民银行相关负责人在答记者问时表示，将按照高质量发展导向，优先选择人民群众服务认可度、信任度高，消费者权益保护和信访投诉要求落实到位，经营理念和风控合规审慎严格，各项整改工作达到监管指标的银行业金融机构参与试点。

　　除上述的股份制银行外，农业银行信用卡中心相关负责人在接受媒体采访时也表示，“农业银行信用卡中心探索研究线上发卡的业务模式，做了相应的技术储备与客户服务优化流程的设计，将在监管部门指导下，积极参与试点”。

　　作为零售业务的重要组成部分，随着用户增长红利消失，各家银行也在加快推进信用卡业务转型，精细化运营迫在眉睫。根据央行数据，截至2021年末，信用卡和借贷合一卡8亿张，同比增长2.85%，对比过往数据，增幅已逐步呈现递减态势。

　　银行信用卡业务从线下延伸至线上意味着什么？为推进线上信用卡业务试点，监管和银行分别需要做些什么？易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，作为传统信用卡业务的数字化形式，线上信用卡在发卡流程、营销渠道、使用方式、风控管理等方面有所差异，既要关注数字化手段的运用以便捷用户体验，同时也不能脱离传统信用卡业务的风控逻辑以严密银行机构的风险管理。

　　为推进线上信用卡业务试点，苏筱芮建议，监管层面可参照金融科技创新试点工作的相关思路，选取龙头机构先行先试，对试点前、中、后各流程进行全面评估，在合规前提下为机构开好“绿灯”，及时披露典型机构的优秀案例以激励市场参与；而机构层面，可针对创新业务成立专门的项目组，在关注科技赋能、为传统业务提质增效的同时，也要关注到金融消费者的权益保护工作，为创新可能带来的风险点做好相应预案。 

　　北京商报记者 孟凡霞 李海颜