近年来，银行业推进数字化转型以提升服务能力已成为行业趋势。为适应数字化、智能化和移动化的时代发展，九台农商银行积极运用移动互联网、大数据、人工智能等技术持续推出多种金融服务系统和产品，有效提升了获客能力、营销水平、网点服务能力和精细化管理水平。

　　在产品数字化创新方面，九台农商银行以普惠金融业务为突破口，将传统业务经过业务流程再造，逐渐迁移到线上，同时在数字化营销、数字化风控上逐步形成自身的核心竞争力，进而支持“三农”、零售、小微等各个业务板块的线上化发展。

　　其中，专为农业生产经营创新研发的“农机贷”产品成效尤为突出。这款产品运用多种技术手段，实现了业务受理、审批到放款流程的线上办理，提升了普惠金融的普及性和便捷性，在赋能“支农支牧”等方面具有一定创新示范意义。

　　创新金融服务平台

　　赋能支农支牧

　　农用机械的大面积推广使用，减轻了农民劳动强度，提高了农业生产效率，大幅降低了劳动成本。农机作业面积增加，使农民作业收入得到大幅增长，经营效益稳步提升。但在农用机械的实际推广使用过程中，也存在着农户购买农机筹钱难、经销企业销售难、农户申请贷款手续繁琐等问题。

　　“过去跑贷款，从银行、农机局、镇政府到农机商店，总得来回跑几天。现在有了九台农商银行的‘农机贷’，在家里点点手机、上传材料，符合条件后几十分钟贷款就到位了，真是帮我解决了大问题。”敦化市黑石乡的种粮大户王世国说。

　　据了解，九台农商银行的“农机贷”产品通过构建“农村电商平台+农用机械经销商+农户+银行”的农业生产供应链金融场景，着力解决在传统农用机械销售过程中农机使用成本高等问题。

　　在产品落地应用中，“农机贷”同时精准对接农户和农机经销商，不仅解决了传统农用机械销售过程中农户购买农机资金不足的问题，还在农用机械购置补贴政策的促进下，加快农用机械企业发展，实现了“农户买得起、经销商卖得好”的双赢目标。

　　九台农商银行相关部门负责人介绍，其线上服务平台的技术路线采用中台架构，构建技术能力中心、基础服务中心、业务聚合中心等。在具体实现上，采用目前先进的互联网技术架构，分布式集群部署、可灵活拓展的弹性架构模式。平台充分考虑架构的安全性、技术的成熟度、运行的稳定性，为业务保驾护航。

　　目前，九台农商银行在云计算、大数据、人工智能、移动互联网等信息科技领域的应用实践，已经为该行带来了更广阔的发展空间，高效实现系统服务与推广。

　　降本增效

　　完善风控体系

　　在实际应用中，“农机贷”解决了农户购买农用机械的资金问题，降低了贷款成本，提高了贷款办理效率，还通过创新和应用实践，使九台农商银行进一步完善了风控体系，有效管控金融风险。

　　在流程优化方面，“农机贷”采用大数据、人工智能等技术，将贷款申请、信用评价、合同签订等流程线上化。合作方农村金融综合服务公司提供贷款申请入口及农机线上交易平台，农机经销商辅助提供中央财政农机购置补贴的相关信息和数据，并引入担保机构提供连带责任保证担保。这种方式提高了农户对农机的持有率和经销商资金运转效率，降低了农户的生产成本，助力农业产业化发展。

　　在贷前审核方面，“农机贷”运用光学字符识别（OCR）、图像识别、身份证联网核查等技术，在获得客户授权的前提下，自动采集客户身份信息及个人影像信息、核实客户身份，提升信息录入准确性、防范交易欺诈等风险，有效提升线上信贷业务的办理效率和安全性。

　　在贷中监控方面，“农机贷”运用大数据， 将农机交易信息、外部征信数据、人民银行征信数据以及行内金融交易数据等进行分析挖掘和处理，构建以客户为中心的信用评估模型，多维度评估借款人的偿债能力，优化贷款线上审核流程，提升银行信贷风控决策能力。

　　在贷后管理方面，“农机贷”构建贷后管理预警模型，通过贷款用途（受托支付情况）、订单是否结束、发票是否开具、个人信息和借款信息是否变化、外部征信数据等五个维度解决贷款用途监测难的问题，规避款项被挪用的风险，增强风险处置的及时性和准确性。

　　稳步提升

　　金融服务水平

　　九台农商银行的“农机贷”产品自2020年9月上线以来，已为吉林省2378户农户、52个农机经销商提供了数字化信贷支持，累计发放贷款达到1.83亿元，实现了“农户买得起、经销商卖得好”的双赢目标，有力地促进了农机市场的“购销两旺”。

　　在使用过“农机贷”产品后，松原市长岭县光明乡农户李长久表示，“去年9月，我想购买几台大型农业机械设备扩大生产，但资金投入太大，加之财政补贴资金得一年后才给，当时想着只能少买几台，但我通过申请九台农商银行的‘农机贷’，仅仅20分钟就获批了近20万元的贷款，顺顺利利买上了设备”。

　　“农机贷”也得到了农机经销商的欢迎。“过去农户购买农机，都要‘补后提机’或者‘赊补购机’，很多时候我们为了销量只能选择垫款或欠款销售。有了九台农商银行的‘农机贷’，我们不用垫款了，更不用一户一户地收账，不仅提升了销量，也缓解了资金压力，更减少了后续很多麻烦。从2021年到现在，有138户农户通过使用‘农机贷’在我们公司购买了345台农机设备。”长岭县振兴农业机械制造有限公司负责人感触颇深。

　　“农机贷”产品是九台农商银行科技赋能“支农支牧”的有益尝试，通过运用金融科技手段解决农民购买农用机械的资金问题，提升金融服务水平，有助于促进农村现代化发展和农民生活质量的快速提升。九台农商银行相关负责人还表示，未来将融入更多金融科技手段，创新更多金融服务模式，持续为当地经济发展注入金融动能。