年关将至，银行消费贷营销愈发“内卷”，打折降息频现。12月14日，北京商报记者注意到，有不少银行放出了拼团贷款的推文，针对特定人群提供利率优惠。拼团贷款营销背后，反映出银行在获客、活客方面作出的努力，但目前，市场对此类营销模式存在较大的争议，分析人士指出，若拼团贷款的资金管理不当，就可能存在资金挪用、违规使用等问题，在北京商报记者调查过程中，也有银行人士以“凑人数、可以不提款使用”等表述“鼓励”用户参与拼团贷款。专家认为，银行在推广此类活动时需要谨慎对待，确保合规性，并采取必要的措施来防范风险。

　　拼团贷款营销火热

　　“这是我行最近推出的新活动，同单位3人组团打7折。”一位股份制银行个贷经理晒出了最新的拼团贷款营销活动，从营销海报来看，拼团贷款属于这家银行推出的2024年度“开门红”优惠活动。

　　根据该个贷经理的介绍，找到同一企业的三位“贷款搭子”便可以参与拼团活动，可享受7折利息券，折后年化利率（单利）3.58%起。参与拼团贷款的金融消费者需要满足公积金缴存满12个月；当前不得有逾期、当前未结清贷款的发放机构数量≤4家；名下不得有小贷公司、信托投资公司发放的贷款；征信查询次数近6个月不能超9次；贷记卡账户状态不得显示为异常等条件。

　　“3人以上就可以组团，企业不在我行白名单中也可以申请添加，目前借款客户申请贷款，我行就可发放利息券，但借款人要到2024年1月1日才可以提款。”上述个贷经理说道。

　　推出拼团贷款的银行不止一家，近日，紫金农商行也推出了精英时贷拼团活动，精英时贷纯信用最高贷款额度为100万元，有担保最高贷款额度为200万元。活动服务对象为公务员、事业单位工作人员，国有平台企业正式员工，公立医院医生，公立学校教师，其他符合条件的优质客群。参与方式方面，3人团办、5人团办、10人团办、15人及以上团办可享受的贷款年利率（单利）分别为3.58%、3.48%、3.38%、3.28%，据了解，该活动一直持续到2023年12月31日。

　　拼团贷款是一种营销获客手段，通过拉人奖励、给拼团成员更低的费率优惠来达到获客的目的。北京商报记者注意到，今年以来，已有多家银行推出了拼团贷款营销活动，活动方式也是各有不同。有的银行以行内员工作为团长，通过企业微信向符合活动要求的客户发起拼团邀请，拼团成功后，团队每位成员名下将收到系统自动派发的一张固定定价优惠券。也有银行面向辖内农户、个体工商户、小微企业主推出拼团活动，个人贷款授信额度最高可达300万元，贷款资金主要用于个人消费、生产经营及流动资金。

　　谈及银行热衷推出拼团贷款的原因，IPG中国首席经济学家柏文喜在接受北京商报记者采访时表示，通过拼团贷款营销活动，银行可吸引更多的客户，扩大市场份额；可提供更高的贷款额度，满足更多客户的贷款需求。同时，通过拼团贷款，银行可分散风险，降低贷款违约的风险。拼团贷款营销活动可提高银行的收入，同时也可提高银行的品牌形象和声誉。

　　需警惕合规风险

　　近年来，拼团买菜、拼团点外卖、拼团旅游已经屡见不鲜，如今，团购也成为贷款的一种方式，各家银行推出的拼团贷款产品在客户对象、贷款门槛、利率方面均有所不同，但最大一点共性就是拼团后享受的贷款利率相比普通贷款产品优惠许多。

　　例如，有银行在“拼团贷”中标注，若个人申请贷款，则年利率为5.5%，若结伴成团，年利率为4.5%；也有银行打出了“利率越拼越低”“利息越拼越省”的口号吸引金融消费者的目光。在拼团人数方面，较为常见的是3-5人的小团，但也有不乏15-30人左右的大团。

　　对于“拼团”贷款方式，业内一直多有争议，有观点认为，拼团方式会造成一些暂时不需要资金的金融消费者为了帮助他人“凑单”借贷，使借款人背负过高的负债，也间接推高了银行的让利成本。在调查过程中，北京商报记者注意到，也的确有银行个贷经理提到，“若凑不齐拼团人数，可以找人签约，但不用提款”。

　　在全联并购公会信用管理委员会专家安光勇看来，银行推出拼团贷款可能是为了刺激贷款需求，通过降低年利率吸引更多客户参与，从而增加贷款业务量。在当前经济形势、企业保守投资的环境下，银行可能面临信贷业务不振的压力，通过拼团方式提供更具吸引力的利率，促使客户积极参与。但此类拼团模式存在一些潜在的风险和合规瑕疵。其中包括利率透明度，拼团贷款的利率可能根据参与人数不同而异，存在信息不对称和不透明的问题，可能导致客户误导或纠纷。安光勇进一步指出，拼团贷款的推出可能涉及到法律和监管方面的合规问题，如是否满足相关贷款法规的规定，是否对消费者进行充分的风险提示和知情权保护。

　　融360数字科技研究院分析师刘银平认为，对于贷款用户而言，拼团贷款往往意味着更低的贷款成本。但也需要注意，拼团贷款模式下团长往往会向周围人发送贷款邀请，从而可能让一些没有真实借款需求的人加入进来，承担不必要的贷款成本，银行也会面临后续资金用途的监控压力。

　　柏文喜也持有同样的观点，他强调称，如果拼团贷款的规则和条件不明确，或者存在违反相关法律法规和监管要求的情况，就可能存在合规问题；如果参与拼团的客户信息不真实或存在欺诈行为，就会增加银行的风险。若拼团贷款的资金管理不当，就可能存在资金挪用、违规使用等问题。

　　“总的来说，拼团贷款模式存在一定的风险，银行在推广此类活动时需要谨慎对待，确保合规性，并采取必要的措施来防范风险。” 柏文喜如是说道。北京商报记者 宋亦桐