作为医疗保险的补充，“物美价廉”的惠民保类保障项目正在多地“开花”，惠民保能否握紧市场“接力棒”？如何避免出现盈利较高和亏损较高的极端情况？近日，360保险副总裁兼总精算师张利凯谈及了他的看法，在张利凯看来，惠民保险不能一味追求低价、责任设计一味拓宽，产品设计要科学，保险责任设计要合理、风控门槛要恰当。

　　统一共保体

　　让“北京城惠保”运营更稳定

　　今年以来，作为医疗健康保障赛道上杀出的一匹“黑马”，惠民保受到多方关注，相比动辄保费数千元的商业医疗保险，惠民保险的保费大多控制在百元以内，受到了众多保民的青睐。

　　360保险发布的“北京城惠保”也不例外，“北京城惠保”依据用户年龄和对应的风险系数，将投保价格划分为三档，分别为19元/年、39元/年和199元/年，对应的年龄跨度为0-17周岁、18-60周岁和60周岁以上，投保次日即生效，可随时参保。

　　张利凯认为，“北京城惠保”充分体现了360保险对保险经纪人的认知，那就是站在客户角度，选择一款相对来讲比较合适的产品。360保险撮合了6+2，6家直保公司和2家再保公司作为统一的共保体。

　　所谓共保体就是6家公司均为这张保单提供服务，也让“北京城惠保”产品的稳定性得到了提升，不会存在没有保险公司承接保单的情况。“其次，由于360保险是完全基于线上互联网运营，承保客户可以通过多个角度找到360保险，线上的服务也非常流畅，这种超强的技术能力在承保客户体验方面非常好。”

　　张利凯透露称，360保险团队已将近两千人，未来会通过地方优势资源打通市场，为当地的老百姓做保险支撑，到今年底都会采取这种策略，进行专项推动。

　　不能一味追求低价

　　设计、风控门槛要恰当

　　惠民保险已经走过了5个年头，在早期发展中也出现过盈利较高和亏损较高的极端情况，如果盈利较高，惠民属性会被质疑；如果亏损较多，则保险公司持续提供保障的动力不足。

　　在投保门槛上，“北京城惠保”也打破了一般商业健康险的投保限制，投保不限年龄职业，不限健康状况，无需体检。

　　是否考虑到未来可能出现的赔付压力？张利凯介绍称，保险业所经营的就是风险，保险业的核心能力就是对风险的管理，第一要对风险有识别，第二对风险有度量，第三对风险有管理。

　　怎样实现风险管理？张利凯从数据支撑、产品设计科学、减少人群之间不必要的补贴三大方面进行了分析。在他看来，惠民保险不能一味追求低价，责任设计一味拓宽，产品设计要科学，保险责任设计要合理、风控门槛要恰当。

　　作为保险经营者来讲，张利凯认为，“核心能力输出就是风险管理，也就是减少人群之间不必要的补贴。一味用低风险人群去补贴高风险人群，这种补贴是不会长久的，要尽可能实现公平，才能长久稳健经营，广大被保险人也是长久稳健经营的最终受益者”。

　　互联网保险潜力巨大

　　消费体验亟待提升

　　今年以来，在金融科技飞速发展的洗礼下，互联网保险股也搭上了科技的顺风车。近日，中国保险行业协会对外发布《2020年上半年互联网人身保险市场运行情况分析报告》数据显示，2020年上半年互联网健康险实现规模保费185.1亿元，同比增长60.1%，增速最快。

　　市场多认为互联网保险风口已至，为保险业打开新的增长空间。在张利凯看来，保险业更适合互联网化经营，因为保险业没有实物、不需要物流，成本会更低。

　　“敞口至少包括两个角度，第一个角度是时间的敞口，第二个角度是额度的敞口。” 张利凯认为，额度敞口是无法估量的，应该以至少10倍、20倍、30倍看未来发展的进程。

　　对于保险消费者来说，此前尽管互联网技术提高了投保便利性，但互联网保险销售时强调“消费体验”，忽略保险产品信息披露与条款提示说明义务，导致消费者频频遭遇“投保容易、理赔难”等问题。张利凯提醒称，销售误导是行业沉疴，一直以来都存在这个问题，这种销售误导最早来自于一些面对面的线下人员，由于披露信息不完善，不但误导客户，有时也误导保险公司，确实需要进行严管。

　　“互联网重视保险的体验，通过一些数据还有产品设计提升客户体验，也是未来的方向。” 张利凯如是说道。