近年来，数字技术革命突飞猛进，数字化洪流正在席卷社会经济生活的方方面面。从消费端看，个人客户的经济行为正在快速实现全面网络化；从生产端看，信息技术革命深刻改变着企业生产经营方式；从政府端看，数字化技术大大拓宽了公共服务发展空间。数字化的经济形态势必呼唤数字化的金融服务，金融科技的快速发展与广泛应用，有效降低了经营成本，提高了服务效率，推动了银行业深层次的变革，全球银行业迎来百年未有之大变局。

　　面对数字化转型的机遇和挑战，农行北京分行深入贯彻落实总行战略部署，将“数字化转型”作为“一号工程”，从组织架构、工作方案、重点项目等方面对转型工作进行了系统的设计规划，发挥“头部经济”优势、深挖合作契机，探索北京分行特色的数字化转型之路并取得一定成效。

　　机制先行，统筹推进数字化转型。农行北京分行强化组织牵引，着力优化人才构成，提升数字化转型和创新能力。一是推进覆盖分行、支行和网点的数字化转型团队建设，在分、支、网点都设置了相应的数字化转型机构。分行机关成立对公、零售等5个专业推进办公室，在支行建立数字化转型办公室，并设置数字化转型联系网点。二是打造分行“1+N”数据分析师队伍。在分行各部门、各支行配备复合型数据分析师，与分行数据分析团队共同开展大数据分析工作。

　　产品创新，加快互联网金融转型。农行北京分行结合北京实际、积极主动作为，在线上融资、场景建设、渠道搭建等领域重点发力，有力助推了业务发展。一是以线上信贷为重点进行产品创新和优化。北京分行结合地区普惠业务的特点和需求，探索推出“增信e贷”“乡村振兴e贷”产品，实现为“三农”及小微企业提额融资。将基层党建、农户带动、农产品认证、个人荣誉等内容纳入线上信贷业务的评分体系，充分发挥产品重数据、轻抵押、线上化、标准化的优势，真正破解了各类农业经营主体担保难、贷款难的问题，有效填补了“三农”领域互联网小额信贷业务的空白。疫情期间，更是针对重点防疫企业创新推出“润药e贷”产品，提供实时远程资质审核和面签的无接触金融服务。二是渠道融合，自主打造“微银行+”“智慧乡村”平台。以微信等社交平台为基础，创新推出集理财、贷款、微商城、微生活功能于一体的“微银行”，并将服务穿透至网点，推进“一公里”微商圈生态服务场景建设。同时，聚焦“三农”，从地区村务、村民切身需求出发，聚力赋能村务、旅游、补助、电商等功能，建设北京分行“智慧乡村”平台。

　　项目引领，提升数字化转型实效。农行北京分行积极打造一批重点项目。一方面，2020年转型项目已基本全面落地，其中，完成全国某系统内首个功能完善的某智慧项目，拉动相关业务增长服务提升；智慧党费平台对接总行某客户，实现对该单位全国范围内党委、支部、党员的全覆盖。另一方面，积极使用数字化营销工具。前三季度共开展“数字人”等活动近百个，数字化销售额同比翻番。

　　农行北京分行通过团队建设、产品创新和场景拓展等方面的一系列举措，推进数字化转型战略落地实施。下一步，该行仍将以积极的心态应对挑战，妥善处理金融科技发展与传统业务之间的关系，借助数字化革命浪潮再次扬帆起航，为北京地区提供更加开放、便捷和安全的金融服务。

　　第一，加快场景建设，持续推进客户服务。

　　一是建场景。个人客户在衣食住行、旅游娱乐、教育医疗等方面的高频消费，产业链上核心企业的“互联网+”转型，政府推动的智慧城市和在线政务平台建设等，都是场景建设和拓展的重点。加强金融产品与场景的深度融合，提供面向客户的全生活场景、全生命周期的服务，形成可持续的场景服务模式。二是做闭环建场景生态。一方面，以线上渠道作为C端客户的主入口，以项目拓展作为服务B端客户的突破口，通过多种优惠活动，促进线上线下联动和对公对私联动，形成闭环的自建场景体系。另一方面，借助平台和行业力量，共建核心的外部场景，形成场景服务生态化。

　　第二，推进渠道协同，提升线上经营能力。

　　线上运营借助各种互联网手段和玩法，通过持续性直面客户的服务活动，以达到价值挖掘的目的，是互联网时代的全新业务模式。线上运营体系已成为互联网平台成败的关键。

　　一是强化直接面客经营职能。线上运营的本质，是依托大数据、人工智能等IT技术手段，在线上开展营销服务、场景搭建、权益激励、开放合作、售后服务、风险监控的完整体系，是银行运营与互联网技术紧密结合的产物。相应的，线上运营的组织架构，须按照互联网的“大总部模式”进行构建，有效强化顶层的直接面客、一线经营职能。线上运营的考核评价，须淡化银行财务类等传统指标，更加侧重于MAU、商品销量、客户转化率等互联网指标。线上运营与传统银行运营之间，是合理分工、紧密协同的关系。

　　二是突出集约化、体系化、专业化的线上运营。集约化，就是要做大、做强总部层面的运营力量，加强集中统一运营，给予更好的运营支持。体系化，就是要扩大线上运营的内涵和边界，既涵盖数据赋能、线上营销、权益激励、场景运营、反欺诈监测等新的运营领域，又与线下、远程等传统运营协同配合。专业化，就是要进一步健全和细化岗位分工，加快补充营销策划、数据挖掘、规则模型等亟需的运营人才，让专业的人做专业的事。

　　第三，发展开放银行，构建线上经营新生态。

　　以开放银行塑造经营新模式必将成为银行可持续发展的必由之路。农行北京分行将结合自身禀赋特征，建立“走出去+引进来”的双向驱动模式，协同打造开放的银行生态圈。

　　首先是经营客户。不断围绕客户旅程，培育客户需求，深挖客户价值。其次是经营场景。依托北京分行在中大型B端积累多年的客户资源和网点资源，强化公私联动，推进线上线下一体化商圈建设。三是经营平台。基于总行统建平台为分行产品创新提供全行快速推广通道，总分联动全面提升自有平台的生态服务能力。四是强化运营管控。按照前台敏捷、中台共享、后台稳定的要求，保障产品服务的迭代新和业务的稳定运行，不断提升数据应用能力和技术支撑能力。

　　第四，加强数据赋能，提高风险防控能力。

　　随着业务线上化和技术深度应用，金融风险更加隐蔽，波动性更大，这对风险管理的专业化水平要求越来越高，要求必须打造与数字化转型相适应的风险管理体系。一是提升风控技术。基于数据的智能化风控是大势所趋，目的是通过新技术提升风控效率、减轻成本压力、提高合规能力。加强数据模型在风险监测预警、识别评估等方面的运用，推动风控案防工作从“人工控制”为主向“机器控制”为主转变。二是再造制度流程。随着数字化转型的推进，基于传统风控手段的制度和流程约束会越来越凸显。新业务、新模式要求对现有的财务制度、采购流程、考核激励等进行适应性改造甚至创新。（车晓莉）